結論：亡くなった親の住宅ローンが、団信（だんしん。住宅ローンを借りた人が亡くなったときに、保険で残りの返済にあてる仕組み）で片づくことはよくあります。ただ、親が入っていたか、どこまでが対象になるかは、ローンごとに違います。私なら、団信で消えると思い込まず、借りていた銀行に扱いを確かめ、実家に残る記録の整理まで家族で進めます。
【初回相談0円】相続不動産の無料相談で、一緒に整理できること
- 親の住宅ローンと団信について、確かめておきたいこと
- ローンが残る・残らないで変わる、実家の売る・残すの考え方
- 借金やローンがあるときに、だれに何を確かめるかの整理
代表の松本が直接お話を伺います。相談は依頼ではありません。「まだ何も決まっていない」という方も大丈夫です。
こんにちは。一般社団法人 士業会 代表理事の松本 淳一です。「どうしてダメなのですか？」シリーズでは、相続でよくいただく疑問に、私の考えをそのままお話ししています。
今回の疑問は「亡くなった親の住宅ローン、団信で消えると思い込んではダメなのですか？」です。親が実家の住宅ローンを払っている途中で亡くなった。「住宅ローンには保険がついているから、ローンはなくなるはず」。そう聞いて、ほっとした方も多いと思います。不動産の仕事に40年近く携わってきた私が、この疑問にどう答えるかをお話しします。
団信で住宅ローンが片づくことは、よくあります
はじめにお伝えしておきます。団信で親の住宅ローンが片づくことは、珍しいことではありません。
親が家族のために選んだ備えです
団信は、借りた人に何かあったときに、家族に住宅ローンを残さないための備えです。親が家族のことを考えて入っていたのなら、それはとてもありがたいことです。
ほっとする気持ちは、まちがいではありません
親を亡くした直後に、ローンの心配が少しでも軽くなるのは大きな支えです。その気持ちを否定するつもりはありません。ただ、思い込みのまま進めないことが大切です。
それでも、団信で消えると思い込むのは心配です
私が「一度確かめましょう」とお話しするのは、団信の扱いがローンごとに違い、思い込みのままだと困ることがあるからです。
親が団信に入っていたとは限りません
住宅ローンの借り方によっては、団信に入っていないこともあります。借り換えをしていたり、古いローンだったりすると、なおさら確かめが必要です。
親一人の名前のローンとは限りません
夫婦で一緒に借りていた場合などは、どこまでが団信の対象になるかが変わることがあります。母や父が今も実家に住んでいると、その後の暮らしにも関わります。
ローンが片づいても、記録は実家に残ります
団信で返済が終わっても、実家の登記簿には銀行の借入れの記録（抵当権）が残ったままのことがあります。消す手続きをしないと、売るときや名義を整えるときに困ります。くわしくは相続した不動産に抵当権があるとき、売却前に何を確かめる？でもお話ししています。
まず、親の住宅ローンの中身を書き出す
私が相談を受けたときに、ご家族と一緒に確かめることを表にまとめました。分かるところから書き出していきましょう。
| 確かめること | どこで分かるか | 確かめたあとにすること |
|---|---|---|
| どこの銀行で借りていたか | 通帳の引き落とし、返済の予定表 | 銀行に親が亡くなったことを伝える |
| 団信に入っていたか | ローンの契約書類、銀行への問い合わせ | 手続きに必要なものを銀行に聞く |
| だれの名前で借りていたか | ローンの契約書類 | 夫婦で借りていた場合の扱いを確かめる |
| 実家に残る借入れの記録 | 登記簿 | 記録を消す段取りを先生に確認する |
| 住宅ローンのほかの借入れ | 郵便物、通帳、カードの明細 | 財産と借金の全体を書き出す |
返済の予定表や書類が見つからなくても大丈夫です
書類が見つからなくても、通帳の引き落としの記録から銀行が分かります。銀行に事情を伝えれば、手続きの流れを教えてもらえます。
住宅ローン以外の借入れも、一緒に見ておきます
団信が関わるのは住宅ローンです。カードの借入れなど、ほかの借金は別に考える必要があります。財産と借金の全体を、まず書き出しておきましょう。
住宅ローンのことは、実家のこの先とつながっています
親の住宅ローンをどうするかは、ローンだけの話ではありません。実家をこの先どうするかと、深くつながっています。
ローンが片づくかどうかで、選べる道が変わります
団信で片づくなら、実家を売る・残すを落ち着いて考えられます。ローンが残るなら、だれがどう払うかを先に考える必要があります。住宅ローンが残る実家を相続したときのことは住宅ローンが残る実家を相続したら、最初に確認したいことでもまとめています。
実家に住んでいる家族の暮らしも考えます
母や父、兄弟が実家に住み続けている場合は、その人の暮らしを守ることも大切です。ローンの扱いが分かってから、家族で住まいのことを話しましょう。
私なら、こう進めます
では、松本ならどうするか。一つの考え方としてお話しします。
まず、借りていた銀行に確かめます
思い込みで判断せず、借りていた銀行に親が亡くなったことを伝え、団信の扱いと手続きを聞きます。分かったことは書き出して、家族みんなで同じように見ます。
実家に残る記録の整理まで、段取りを決めます
ローンが片づいたら、実家に残る借入れの記録を消す段取りや、名義をどう整えるかを、司法書士の先生に確認しながら決めておきます。
返済が苦しいときは、ひとりで抱えません
もし団信の対象にならず、住宅ローンの返済が苦しい場合は、ひとりで抱え込まずにご相談ください。士業会の相続不動産の相談を基本にしながら、住宅ローンの返済が苦しい方には、任意売却（銀行と話し合いながら家を売る方法）の相談先としてエルライフのご案内もしています。
士業会では、こんなふうにお手伝いします
士業会は、違う専門の仲間がワンチームになって、一人の相談者の問題を一緒に考える団体です。
まず代表の私、松本がお話を伺います
士業会では、まず代表の私、松本がお話を伺い、必要に応じて先生方に確認します。実家の売り方や残し方の考え方は私の長年の経験から、名義や借入れの記録のことは司法書士の先生、相続のしかたの判断は相続の専門の先生に確かめながら、一緒に整理していきます。
売ることを前提にはしません
私たちは、売ることも、残すことも前提にしません。ご家族にとっていちばん良い道を、一緒に考えます。「銀行に何を聞けばいいのか分からない」という段階でも、気軽にお話しください。
よくある質問
団信とは何ですか？
住宅ローンを借りた人が亡くなったときなどに、保険で残りの返済にあてる仕組みです。入っていたか、どこまでが対象かは、ローンごとに違います。
親が団信に入っていたかは、どこで分かりますか？
ローンの契約書類や、借りていた銀行への問い合わせで分かります。書類がなくても、通帳の引き落としから銀行を探せます。
団信でローンが片づいたら、もう何もしなくていいですか？
実家の登記簿に借入れの記録が残っていることがあります。売るときや名義を整えるときのために、消す段取りを確かめておきましょう。
団信の対象にならなかったら、どうすればいいですか？
財産と借金の全体を書き出し、相続のしかたを先生に確認しながら、実家をどうするかを家族で考えます。返済が苦しい方も、ひとりで抱えずにご相談ください。
母が今も実家に住んでいます。ローンのことはどう考えればいいですか？
まず銀行でローンの扱いを確かめ、そのうえで母の住まいを守る形を家族で話し合いましょう。
遠方に住んでいても相談できますか？
はい。お電話やフォームからのご相談も受け付けています。まずは状況をお聞かせください。
まとめ
亡くなった親の住宅ローンが、団信で片づくことはよくあります。ほっとする気持ちは、まちがいではありません。
ただ、親が入っていたか、どこまでが対象かはローンごとに違い、片づいたあとも実家に借入れの記録が残ることがあります。だから私なら、団信で消えると思い込まず、借りていた銀行に扱いを確かめ、実家に残る記録の整理や名義のことまで家族で段取りを決めておきます。
「銀行に何を聞けばいいかも分からない」という段階でも大丈夫です。まずはお話をお聞かせください。
違う専門の仲間が、ワンチームであなたの問題を一緒に考えます。士業会を、あなたの味方に。
一般社団法人 士業会 代表理事 松本 淳一
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