結論：親がリバースモーゲージを考えているとき、子どもが何も知らないままにしておくのは、おすすめしません。リバースモーゲージは、実家を担保にしてお金を借りる仕組みなので、親が亡くなったあとの実家のゆくえに深くかかわるからです。私なら、決める前に親の気持ちをゆっくり聞き、実家のこの先を家族で共有し、仕組みは金融機関や先生に確かめてから進めてもらいます。
【初回相談0円】相続不動産の無料相談で、一緒に整理できること
- リバースモーゲージを考えている親の気持ちと、これからの暮らし方
- 実家の値打ちと、売る・残す・借りるを並べた比べ方
- 家族で共有しておきたいことと、先生に確かめたいこと
代表の松本が直接お話を伺います。相談は依頼ではありません。親御さんとご一緒でも、お子さんだけでもかまいません。
こんにちは。一般社団法人 士業会 代表理事の松本 淳一です。「どうしてダメなのですか？」シリーズでは、相続でよくいただく疑問に、私の考えをそのままお話ししています。
今回の疑問は「親がリバースモーゲージを考えているとき、子どもが知らないままではダメなのですか？」です。久しぶりに実家へ帰ったら、親が「家を担保にお金を借りられるらしい」と話していた。リバースモーゲージという言葉を初めて聞いた。親のお金のことだし、口を出すのも気が引ける。そう感じる方は多いと思います。不動産の仕事に40年近く携わってきた私が、この疑問にどう答えるかをお話しします。
リバースモーゲージを考える親の気持ちは、とても自然です
はじめにお伝えしたいのは、リバースモーゲージを考えること自体は、決して悪いことではないということです。
住み慣れた家で暮らし続けたい、という願い
年金だけでは少し心細い。でも、住み慣れた実家からは離れたくない。リバースモーゲージは、そんな親御さんの「この家で暮らし続けたい」という願いにこたえる方法の一つです。家を売らずに、暮らしのお金を用意できるのは、心強いことです。
子どもに迷惑をかけたくない、という思いもあります
親御さんの多くは、「子どもにお金のことで負担をかけたくない」と考えています。だからこそ、子どもには言わずに自分で決めようとすることもあります。その気持ちを、まずは大切に受けとめてください。親を責める話ではありません。
それでも、子どもが知らないままにしない理由
私が「家族で共有しておいてほしい」とお話しするのは、次のような理由からです。
実家のゆくえに、深くかかわります
リバースモーゲージは、実家を担保にお金を借りる仕組みです。一般的には、親が亡くなったあとに実家を売るなどして返す形のものが多いと言われます。つまり、子どもが「いつか実家を引き継ぐ」と思っていても、そのとおりにならないことがあります。親が亡くなってから初めて知ると、驚きや戸惑いが大きくなってしまいます。
商品によって、決まりがいろいろあります
リバースモーゲージと一口に言っても、金融機関や商品によって、借りられる額の考え方や返し方、家に一緒に住む家族の扱いなどが違います。細かい決まりはここでは書きませんが、親だけで説明を聞くと、大事なところを聞きもらすこともあります。家族も同じ説明を聞いておくと安心です。
兄弟の間で、思い違いが生まれやすくなります
兄弟のうち一人だけが知っていて、ほかの兄弟は知らない。こうなると、親が亡くなったあとに「どうして教えてくれなかったのか」と気持ちがすれ違いやすくなります。知っている人と知らない人の差は、相続の話し合いを難しくします。
リバースモーゲージを決める前に、整理したいこと
私が相談を受けたときに、ご家族と一緒に整理していることを表にまとめました。
| 整理すること | 確かめる相手 | ポイント |
|---|---|---|
| 親のこれからの暮らし | 親本人 | どこで、どう暮らしたいかを先に聞く |
| 必要なお金の目的 | 親本人・家族 | 生活費、修理、医療など何に使うかを書き出す |
| 実家の値打ち | 不動産の専門家 | 売る・残す・借りるを比べる材料にする |
| 商品の仕組み | 金融機関 | 返し方や同居する家族の扱いを家族も聞く |
| 相続への影響 | 相続にくわしい先生 | 実家を引き継ぐ考えがある家族がいれば先に共有 |
「何のためのお金か」を、はっきりさせます
毎月の生活費が足りないのか、家の修理にまとまったお金が必要なのか。目的によって、ほかの方法が合うこともあります。目的を紙に書き出すと、家族も話に入りやすくなります。
ほかの道とも並べて比べます
実家を売って住みかえる、一部を貸す、家族が支える。リバースモーゲージだけを見るのではなく、いくつかの道を並べて、親にとってどれが一番よいかを考えます。
親とどう話せばいいか
お金の話は、親子でも切り出しにくいものです。
「反対するため」ではなく「知っておきたい」と伝えます
子どもが口を出すと、親は「反対されるのでは」と身構えてしまいます。「お父さんお母さんの考えを知っておきたい」「一緒に説明を聞かせてほしい」と伝えると、話しやすくなります。切り出し方は、親が元気なうちに実家のことを話すには？切り出し方と確認事項でもお話ししています。
兄弟みんなで、同じ話を聞きます
一人だけが聞いて、ほかの兄弟に伝えると、話が少しずつ変わってしまいます。電話やオンラインでもかまいませんので、できるだけ兄弟みんなで同じ説明を聞いておきましょう。
私なら、こう進めます
では、松本ならどうするか。一つの考え方としてお話しします。
まず、親の気持ちと暮らしの希望をお聞きします
私なら、制度や商品の話の前に、「これから、どこで、どう暮らしたいですか」とお聞きします。親の気持ちが分かると、選ぶ道も自然と見えてきます。この考え方は、親が元気なうちにできること。私なら、制度を選ぶ前に「親の気持ち」を聞きますでも書いています。
実家の値打ちと、売る・残す・借りるの比べ方をお伝えします
実家がどのくらいの値打ちか、売るとしたらどのくらいで売れそうか。私の長年の経験から、比べるための材料をお伝えします。士業会では買取という方法もご用意していますが、それを前提にはせず、ご家族にとって一番よい道を一緒に考えます。
決める前に、先生に確かめます
相続への影響や名義のことは、必要に応じて相続にくわしい先生に確かめます。商品の細かい決まりは、金融機関の説明を家族で聞いていただきます。金融機関には金融機関の立場がありますので、家族の側から全体を見る人がいると安心です。
士業会では、こんなふうにお手伝いします
士業会は、違う専門の仲間がワンチームになって、一人の相談者の問題を一緒に考える団体です。
まず代表の私、松本がお話を伺います
士業会では、まず代表の私、松本がお話を伺い、必要に応じて先生方に確認します。「パンフレットをもらったけれど、よく分からない」という段階でもかまいません。
親子のどちらからのご相談でも大丈夫です
相談は依頼ではありません。親御さんご本人からでも、心配しているお子さんからでも、お話をお聞かせください。
よくある質問
リバースモーゲージを使うと、実家は相続できなくなるのですか？
商品の仕組みや返し方によって変わります。親が亡くなったあとに実家を売るなどして返す形のものが多いと言われるので、家族で説明を聞き、相続への影響は先生に確かめておくと安心です。
子どもが反対してもいいのでしょうか？
最後に決めるのは親御さんです。反対するよりも、親の気持ちと目的を聞き、ほかの道と並べて一緒に考える姿勢のほうが、話が進みやすくなります。
実家に同居している子どもがいる場合はどうなりますか？
商品によって、同居する家族の扱いが違うことがあります。細かい決まりは金融機関の説明で確かめ、家族みんなで共有しておきましょう。
リバースモーゲージのほかに、どんな方法がありますか？
実家を売って住みかえる、一部を貸す、家族が支えるなど、いくつかの道があります。親の暮らしの希望に合わせて並べて比べます。
兄弟にどう伝えればいいですか？
親の希望と目的、説明で聞いたことを一枚の紙にまとめて共有すると、思い違いが生まれにくくなります。
士業会には、どうやって相談すればいいですか？
お電話か、ホームページの無料相談フォームからお気軽にどうぞ。まず代表の松本がお話を伺います。
まとめ
親がリバースモーゲージを考えるのは、住み慣れた家で暮らし続けたいという、とても自然な願いからです。ダメなことではありません。
ただ、リバースモーゲージは実家を担保にする仕組みなので、実家のこの先や、兄弟の相続の話し合いにかかわります。だから私なら、決める前に親の気持ちをゆっくり聞き、実家の値打ちとほかの道を並べ、家族みんなで同じ説明を聞いて、先生に確かめてから進めてもらいます。
「親にどう切り出せばいいか分からない」という方も、まずはお話をお聞かせください。
違う専門の仲間が、ワンチームであなたの問題を一緒に考えます。士業会を、あなたの味方に。
一般社団法人 士業会 代表理事 松本 淳一
コメント